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O que é a taxa variável, taxa fixa e taxa mista?

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A aprovação do seu crédito habitação vai depender muito deste fator, pelo que após a formalização do processo fica com uma prestação mensal para pagar. Mas afinal como escolher a taxa de juro?

A prestação mensal de um crédito é composta por uma taxa de juro, que pode ser:

  • Variável
  • Mista (um período de taxa fixa, seguido de taxa variável)
  • Fixa

Mas afinal o que é cada uma? E como fazer a melhor escolha?

Qual a taxa a  escolher? Devo apostar na taxa variável para aproveitar o momento?

Tudo depende da situação económico-financeira de cada pessoa no momento em que formaliza o empréstimo. O tipo de emprego, o financiamento necessário, assim como o tempo que pretende manter-se no imóvel, são alguns dos fatores que têm peso na decisão.

Taxa de Juro variável

A taxa variável é calculada pela soma do spread e da taxa Euribor atual (média das taxas de juro praticadas em empréstimos interbancários em Euros por cerca de 25 a 40 dos principais Bancos europeus – podemos consultar aqui as taxas euribor atuais,sendo portanto, um valor de referência a nível europeu.

Como indica o nome, a taxa final é variável, sendo que no início do contrato o banco fixa o seu spread (e este manter-se-á inalterado ao longo do contrato, desde que não existam alterações contratuais – as chamadas vendas cruzadas) e um indexante da Euribor, traduzindo-se num valor mensal a pagar pelo crédito habitação. Com a taxa variável, a sua prestação mensal vai sofrer alterações ao longo do tempo porque a Euribor irá variar ao longo do tempo.

 Exemplo prático

Ou seja, eu contratei um financiamento com um SPREAD de 1.2% em Março de 2019, a Euribor em Março de 2019 (corresponde a Fevereiro) era de -0,369 %, ou seja, fico com uma taxa de juro de = 1.2% + (-0.369) = TAN de 0,831%, sendo a Euribor a cada doze meses atualizada, em março de 2021 a minha prestação irá mudar. A Euribor de Fevereiro de 2021 é de -0,560 %, ou seja, = 1.2% – (+0.560) = TAN = 0.64%. Conclusão: a prestação irá BAIXAR!

Os empréstimos com taxa variável parecem mais atrativos, ainda assim não nos podemos esquecer que a Euribor já esteve próxima de 5% há uma dezena de anos e que, mais cedo ou mais tarde, subirá tal como as prestações dos créditos à habitação. Por outro lado, a taxa fixa permite que a prestação não sofra qualquer alteração ao longo da duração do empréstimo. Mesmo assim, tome atenção ao facto de a taxa mais adequada para si depender sempre da sua situação financeira.

TAXA DE JURO FIXA

Nos empréstimos contratados a taxa fixa, a taxa de juro do empréstimo é sempre a mesma e a prestação não se altera durante o prazo do contrato.

Isto significa que se, entretanto, a taxa de juro Euribor subir ou descer, a prestação do empréstimo com taxa fixa não se altera.

A taxa fixa é um valor sempre igual ao longo do período do contrato, fazendo com que a sua prestação mensal seja sempre a mesma no período determinado.

TAXA DE JURO MISTA

Nos empréstimos contraídos a taxa de juro mista, existem períodos em que a taxa é fixa e outros em que a taxa é variável. Por exemplo, um empréstimo à habitação a 30 anos pode ter uma taxa fixa durante os primeiros 5 anos e uma taxa variável, indexada à Euribor, nos restantes 25 anos.

Assim, é importante saber que na contração de um crédito de taxa fixa vamos pagar sempre a mesma prestação mensal, independentemente da conjuntura financeira. Pode ser um pouco mais elevada à partida, mas não temos surpresas e sabemos sempre com o que contamos.

Se optarmos por um crédito com uma taxa variável temos que estar preparados e conscientes que existe uma forte componente de incerteza.

Não esquecer que a escolha da taxa fixa ou variável pode implicar uma maior ou menor facilidade na atribuição do crédito, e este é também um fator a ter em conta. As operações com taxa variável tendem a ser mais penalizadas pois as instituições financeiras necessitam de acautelar a eventual subida das taxas de juro, prejudicando assim a análise e dificultando a aprovação do crédito.

No Balcão encontra especialistas em crédito habitação que estão disponíveis para analisar o seu caso, pois cada caso é um caso e deve ser analisado como tal. Pode fazer a simulação gratuita do seu crédito habitação aqui.

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